+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Залоговое обязательство

Что такое залог и обеспечение? Пример и формулы расчета

Залоговое обязательство

Залог – это способ обеспечения обязательств между должником (залогодателем) и кредитором (залогодержателем). Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в Банк как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

В этом случае договорные отношения между первым Банком и вторым (перезакладывающим) заключаются в письменном виде, и залог перезакладывается во второй Банк. Кредитор имеет преимущественное право на залог относительно других кредиторов. Отношения между сторонами указываются в договоре и урегулированы ГК РФ, ФЗ «О Залоге», ФЗ «Об ипотеке».

Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен.

Обеспечением по кредиту может выступать залог в виде недвижимости, движимого имущества и иных высоколиквидных средств (ценные бумаги, гарантии), а также поручительство.

Кроме основного обеспечения по кредиту, в ряде стран имеется необходимость предоставления дополнительных источников дохода, потому как кредитный риск для кредитора выше.

Сходство и различие залога и обеспечения

Таким образом «Залог» и «Обеспечение» это два разных понятия. Однако в банковской системе существует обобщённое выражение — «Залоговое обеспечение», подразумевающее под собой всю систему договорных отношений и обязательств между должником и кредитором.

Обеспечение кредита залогом

Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: коммерческие, ипотечные, потребительские, лизинги и др. Для них Банки обязательно требуют «твёрдый» залог.

При авто-кредитах, экспресс-кредитах, кредитах на обучение и других «легких» кредитах Банки в основном принимают в залог приобретаемое авто, товарно-материальные ценности, движимое имущество и т.д.

Залогодателем может выступить как сам должник, так и третье лицо, с письменного его разрешения.

Документальная составляющая

После выдачи кредита, формируется пакет заемщика. В нём находится залог по кредиту, договора, и все другие необходимые документы согласно «Процедуры кредитования».

Каждая единица залога в Банке учитывается как одно забалансовое обязательство и отражается в соответствующей бухгалтерской записи. На практике, номинальная стоимость 1 залога обычно равна 1-й единице валюты и хранится до окончания срока кредита.

При окончании срока кредита, забалансовое обязательство списывается с обязательств Банка и под роспись возвращается заемщику.

Что будет если не заплатить Банку?

В случае неисполнения обязательств залогодателем указанных в договоре Банк вручает должнику зарегистрированное в соответствующем органе извещение о начале процедуры принудительного взыскания на залог в счет погашения задолженности.

Если должник не «реагирует» на действия Банка по досудебным разбирательствам, Банк имеет право удовлетворить обязательство путем реализации залогового имущества.

Юристом подготавливается пакет документов (переписка между должником и кредитором), прилагаются подписанные договора, рассчитывается полная сумма задолженности и дело передается в суд.

При принятии судом решения в пользу кредитора, имущество должника переходит во владение Банка и продается с открытого аукциона с молотка. Если же суд примет решение в пользу должника, то этому должнику можно только позавидовать, ведь это очень маленький процент из всех судебных дел.

Расчет обеспечения по залогу и обязательств

Для того, чтобы обеспечить кредит залогом кредитный специалист сперва рассчитывает сумму обязательств должника:

сумма кредита + начисленные % за период согласно графика погашения = обязательства по кредиту

Далее оценивает обеспечение по кредиту. Обеспечение должно покрывать сумму обязательств. Регистрация договоров залога происходит в соответствующих органах и заверяется в нотариусе.

Пример расчета

Чтобы подкрепить вышеизложенный материал, давайте приведу 2 примера:

Пример 1

Вы взяли кредит:

Параметры кредита 1

Цель на пополнение оборотных средств
Сумма5 000 000 рублей
% ставка 11% годовых
Срок 60 месяцев (5 лет).

В качестве обеспечения по кредиту предоставляете 3-х комнатную квартиру, примерной рыночной ценой 16 000 000 рублей. При расчете залоговой стоимости по недвижимости, Банками применяется коэффициент ликвидности примерно от 40-70% от стоимости имущества. В вашем случае допустим, он будет составлять 50%.

Таким образом, ваша квартира будет оценена специалистом Банка в сумме 8 000 000 рублей. Теперь подсчитаем сумму обязательств:

5 000 000 рублей * 11% * 5 лет = 7 750 000 рублей.

Поздравляем, ваше обеспечение полностью и с запасом покрывает ваши обязательства, и у вас появляется отличный шанс получить кредит.

Пример 2

Вы получаете ипотечный кредит на покупку квартиры, стоимость которой составляет 14 000 000 рублей.

Цель — покупка квартиры

Параметры кредита на покупку квартиры
Сумма14 000 000 рублей
% ставка 10% годовых
Срок120 месяцев (10 лет).

При ипотечном кредитовании, в качестве обеспечения по кредиту требуется предоставление приобретаемой недвижимости. Каков же будет расчет залогового обеспечения? Здесь остановимся поподробнее.

Коэффициент ликвидности будет также равен 50%. Теперь смотрите: Если приобретаемая недвижимость стоит 14 000 000 рублей, то после применения коэффициента её оценочная стоимость в качестве обеспечения будет равна 7 000 000 рублей.

А сумма ваших обязательств перед Банком составляет:

14 000 000 * 10% * 10 лет = 28 000 000 рублей!

Образовалась разница в 21 000 000 рублей. В этом случае, нужно на разницу ваших обязательств предоставить дополнительный залог. Однако, одним из условий ипотечных кредитов является собственный взнос на приобретаемое имущество. Обычно она варьируется от 30% до 70%. Детально об этом, я объясню вам в следующей теме.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Механизм залога как способ обеспечение исполнения обязательств

Залоговое обязательство

Если между двумя лицами заключается договор, то у кредитора должна быть уверенность в том, что должник исполнит свои обязательства. В таком случае гражданским законодательством предусматривается залог как способ обеспечения исполнения обязательств. В результате неисполнения долга залогодатель восполняет расходы из стоимости своего имущества.

Понятие залога и его разновидности

Он представляет собой гарантию исполнения обязательства между двумя лицами – кредитора (залогодержателя) и должника (залогодателя).

Так, залогодатель предоставляет свое имущество или прочие ценности в собственность залогодержателя. Это имущество называется заложенным, и оно служит обеспечением займа, полным или частичным.

Понятие залога рассматривается в статье 334 Гражданского кодекса РФ.

Иногда объект кредитования и залога совпадает.

Например, человек берет квартиру в ипотеку, оформляет на нее право собственника и сразу же передает это жилье в качестве заложенного. Залоговые отношения являются примером обременения. Ведь собственник закладывает то, что ему принадлежит, а это обременяет его.

Виды залога в гражданском праве

Данный тип обязательства можно классифицировать по предмету, который закладывается. Это может быть передача имущества (вещный залог) или имущественных прав.

В первом случае должник, не имея возможности расплатиться по кредитам, отдает кредиторам часть своего имущества, допустим, машину или бытовую технику.

Во втором случае происходит отчуждение прав, например, на владение недвижимостью или ценными бумагами.

Передача прав требования долга также входит сюда. Например, в случае если гражданин А имеет задолженность перед кредитной организацией Б, то данная организация может передать эту задолженность компании В.

И должник А теперь обязан гасить долг перед компанией В. По возможности передачи заложенного можно выделить залог без передачи имущества и с передачей такового.

Передано может быть как недвижимое имущество (это называется ипотекой), так и движимое (транспортные средства).

По возникновению рассматриваемый вид гарантии можно подразделить на залог:

  • в силу договора (стороны заранее прописывают этот пункт в соглашении);
  • в силу закона (при наступлении обстоятельств, указанных в законе).

Рассмотрим второй случай. В законодательстве есть следующие обстоятельства, которые приводят к возникновению залоговых обязательств.

  1. Проданный в кредит товар с момента передачи его покупателю до момента оплаты находится у компании-продавца в залоге. Об этом говорит п. 5 ст. 488 ГК РФ;
  2. Проданная в рассрочку продукция также до момента оплаты по закону все еще продолжает принадлежать продавцу (п. 3 ст. 489 Гражданского кодекса). Это относится также в приобретенному в рассрочку муниципальному и государственному имуществу.
  3. Жилое помещение или земельный участок, приобретенные в ипотеку, находятся до момента окончания выплат в залоге с момента регистрации права собственности заемщика на него.
  4. Застройщик земельного участка закладывает участникам долевого строительства объекты недвижимости, которые находятся на данном земельном участке.

Кроме того, заложенное имущество может быть двух видов. Существует так называемый твердый залог, в натуральной форме. При этом должник предоставляет конкретные материальные или денежные ценности.

Бывает также залог товаров в обороте. При этом залогодержатель не получает в собственность объекты, а только в определенном объеме запасы, которые хранятся на складе.

Характерные черты залога и его эффективность

У данного вида исполнения есть несколько особенностей.

  1. Права залогодержателя представляют собой права на чужое имущество.
  2. Залоговые отношения не могут возникнуть, есть нет основных обязательств. Таким образом, залог является производной от обязательства, которое он обеспечивает.
  3. Переход права собственности от залогодателя к должнику или третьему лицу не означает, что залоговые отношения прекращаются.

Залоговые отношения эффективны в первую очередь тем, что они защищают интересы кредитора. Не будь их, каждый гражданин мог бы взять кредит на машину, квартиру, не имея возможности расплатиться. У банка есть возможность следить за заложенным имуществом, что также является критерием обеспечения сделки.

Предмет залога и его стороны

Положения об этом установлены в ст. 336 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Предметом залога могут быть вещи и имущественные права, которые должник приобретет в будущем. Это недвижимость (жилые строения, участки, дома, квартиры); автотранспорт; товары, находящиеся в обороте; ценные бумаги; деньги, включая валюту; имеющиеся и будущие имущественные права.

Но не всё может быть предметом залога. В ГПК РФ установлен перечень имущества, не подлежащего взысканию (ст. 446).

  1. Это могут быть, к примеру: жилье должника, если оно является единственной жилой площадью для него и его семьи (за исключением взятого в ипотеку), призы и почетные награды должника, семена на посев, транспорт должника с инвалидностью и прочее.
  2. Конкретное имущество юридического лица, которое нельзя взыскать. Например, исключительные права на изобретения или вещи, связанные с богослужебной деятельностью.
  3. Изъятое из оборота имущество.
  4. Требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора (это могут быть требования об уплате алиментов, о возмещении вреда здоровью).

Залоговые отношения имеют две стороны: залогодатель и залогополучатель. Первый представляет в качестве обеспечения по кредиту что-то из своей собственности (ценные вещи, технику, авто).

Обычно залогодатель является заемщиком, однако можно предоставить свою собственность для обеспечения кредита третьего лица. К примеру, молодая семья, приобретая в ипотеку земельный участок, является заемщиками.

Но залогодателями они могут оформить своих родителей, предоставив в качестве залогового имущества дом родителей.

Залогодателем бывает и несовершеннолетний (если ему принадлежит доля в собственности, приобретенной в ипотеку). Однако должником по обязательству он быть не может. При этом возможность наделения несовершеннолетних долей в собственности должна быть согласована с органами опеки и попечительства.

Залогодержатель – это кредитор, предоставляющий в долг деньги.

Если заемщик отказывается выплачивать кредит, то залогодержатель вправе отобрать его заложенное имущество и продать его, возвращая эти деньги себе обратно. Залогодержатель также может передать право на кредит другому лицу.

Например, если должник отказывается платить, то банк может «продать» этот долг коллекторским конторам. Пусть и за меньшую сумму, но это позволяет немного компенсировать затраты. А коллекторы уже стараются «выбить» деньги из должника, так как заинтересованы в этом напрямую.

Они же потратили деньги, выкупив у кредитора право на долг.

Оформление залоговых отношений

Согласно ГК РФ (ст. 339), обязательна письменная форма. Устная договоренность не имеет силы и делает сделку недействительной. При оформлении кредита под залог квартиры нужно еще и нотариальное удостоверение. Договор ипотеки также подлежит государственной регистрации. Для вещей в ломбарде предусмотрена специальная форма оформления – залоговый билет (п. 2 ст. 358 ГК РФ).

В договоре обязательно должны быть отражены:

  • описание предмета залоговых отношений;
  • оценка предмета залога (его стоимость);
  • срок исполнения обязательства;
  • информация о залогополучателе и залогодателе;
  • возможность использования заложенных объектов.

Заемщик также предоставляет заимодателю расписку. Если заемщик не выполнит договорные обязательства в срок, то заимодатель вправе продать заложенные предметы и получить за них деньги. В расписке отражаются сроки займа, его сумма и процент, а также санкции в случае неисполнения обязательств.

Срок действия договора связан со сроком действия кредита. Возникает право на залог с дня подписания договора (в случае с недвижимостью – с момента передачи и получения жилого имущества).

Права и обязанности залогодателя и залогополучателя

Должник вправе предоставить свою собственность в качестве залоговой сразу по нескольким договорам. Сделать это можно однако только в случае, если стоимость этой собственности в несколько раз выше, чем суммы кредитов.

При этом залогодатель обязан предупреждать кредитные организации, что собственность уже заложена по другому договору. Залогодатель до возникновения просрочки вправе пользоваться имуществом, даже сдавать его в аренду, если это недвижимость.

Если иное не указано в договоре, то заложенное имущество может даже фигурировать в завещании залогодателя.

Залогодержатель вправе передавать право на кредит третьим лицам (коллекторам). Кредитор теряет свои права и обязанности на объект обеспечения после погашения заемщиком кредита. Пользоваться заложенным имуществом можно только при указании об этом в договоре. Также залогодержатель обязан предоставлять отчет о пользовании залогодателю.

Оценка предмета залога

Согласно статье 340 ГК РФ заложенное имущество оценивается по соглашению сторон. Процедура представляет собой оценочную экспертизу кредитного имущества.

Если рыночная стоимость предмета залога была изменена уже после заключения договора, то залоговые отношения не изменяются и не прекращаются. Важно, что оценка может не совпадать ни с рыночной стоимостью, ни с балансовой.

Однако цена предмета должна быть отражена в договоре. Это является существенным условием данного документа.

Прекращение договора залога

Это бывает, когда прекращается основное обязательство. Например, когда должник полностью гасит кредит. Если он не исполняет свои обязательства, то кредитор может удовлетворить свои требования за счет имущества должника.

Когда еще прекращается право залога

В каких случаях

Почему

при гибели заложенного имущества;когда залогодателем не предложено иного залога взамен утраченного;
по требованию залогополучателя досрочно прекратить залоговые отношения;по причине того, что нарушены обязанности должника по пользованию имуществом (например, он создает угрозу повреждения).

Если обнаруживается просрочка, то кредитор может подать иск в суд. Дела такого рода направлены на взыскании задолженности. Подается иск по месту нахождения предмета залога.

Залоговые отношения – яркий пример добровольного обременения для эффективности сделок. При обычных потребительских займах не применяются. А вот при оформлении кредита на покупку автомобиля или ипотеки на жилье есть большая доля вероятности того, что имущество заемщика будет заложено для обеспечения эффективности обязательства.

Источник: https://znayzakon.com/grazhdanskoe-pravo/obyazatelstva/obespechenie-ispolneniya/zalog-kak-sposob.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.